С 1 января 2026 года автокредиты в России выдаются по новым правилам: банки больше не могут оценивать доходы заемщиков по собственным моделям и альтернативным источникам. Теперь при рассмотрении заявок учитываются только официальные сведения из ФНС и Социального фонда, что, по оценке экспертов, уже в первом квартале отразится на продажах автомобилей и объеме выданных кредитов.
В наихудшем положении оказываются самозанятые, индивидуальные предприниматели, водители такси и курьеры, чьи реальные доходы часто значительно выше отраженных в отчетности. Сооснователь Ivitech Артем Москалев ожидает роста доли отказов по автокредитам до 35–40% в начале года, особенно в банках, где нет собственных продвинутых скоринговых моделей. По прогнозам аналитиков, общее снижение выдачи автокредитов может составить 20–40%.
ЦБ объясняет ужесточение правил необходимостью сдержать перегрев рынка на фоне высокой ключевой ставки, роста долговой нагрузки населения и ускоряющейся инфляции. Сегмент автокредитования, длительное время работавший по более мягким стандартам, приводится к единым требованиям к оценке платежеспособности. Доцент Финансового университета при Правительстве РФ Петр Щербаченко отмечает, что меры регулятора накладываются на рост утильсбора, увеличение НДС и высокую ставку ЦБ, что дополнительно давит на спрос.
По данным Frank RG, с января по ноябрь 2025 года банки выдали 1,12 млн автокредитов на 1,56 трлн рублей — меньше, чем годом ранее, но выше уровня 2023 года. Эксперты считают начало 2026-го переходным периодом: адаптация рынка к новым правилам займет несколько месяцев, после чего возможна частичная стабилизация при условии снижения ключевой ставки.
Практически это означает для заемщиков более длинную и бюрократизированную процедуру. Хотя у банков появился доступ к цифровым профилям граждан с данными о доходах, информация по ИП и плательщикам упрощенного налога поступает с задержкой. Поэтому кредитные организации в переходный период продолжат запрашивать традиционные справки вроде 2-НДФЛ, а нагрузка на сотрудников фронт-офиса возрастет. Доцент Финансового университета Ольга Борисова ожидает сокращения числа одобренных заявок и частичной потери клиентов.
Часть спроса может уйти в альтернативные сегменты — займы под залог автомобиля в микрофинансовых организациях и другие небанковские продукты. Вместе с тем эксперты отмечают и потенциальный системный эффект: получение автокредита фактически будет возможно лишь при наличии «белых» доходов, что может стимулировать предпринимателей и самозанятых выводить заработок из тени.
На этом фоне возрастает роль финтех-компаний, специализирующихся на оценке кредитного риска по нетрадиционным данным. Так, Ivitech разрабатывает платформу для альтернативного скоринга малого и среднего бизнеса с использованием информации от сервисов заказа такси, маркетплейсов и других цифровых площадок, помогая предпринимателям и таксопаркам получить финансирование там, где классические банки отказывают.